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界面新聞編輯 | 江怡曼

4月11日，據(jù)媒體報道，國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司近日向人身險公司下發(fā)《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2025版）》。這是監(jiān)管機構(gòu)連續(xù)第五年印發(fā)年度人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單 ”。

“負(fù)面清單”圍繞人身險產(chǎn)品的產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)，以及產(chǎn)品報送管理四方面展開。從“負(fù)面清單”總條目來看，自2021年版的73條增加至2025年版的103條，僅個別年份對原有清單的個別條款進(jìn)行刪減或調(diào)整。

與2024年版相比，2025年版“負(fù)面清單 ”未進(jìn)行整條清單內(nèi)容刪除，新增9條“負(fù)面清單”重點體現(xiàn)在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，強化了監(jiān)管強調(diào)“報行合一”、規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計等監(jiān)管要求。

2025版“負(fù)面清單 ”新增9條內(nèi)容，重點聚焦在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，強化“報行合一”的監(jiān)管要求?！皥笮泻弦?”是指保險公司在向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設(shè) ，必須與實際經(jīng)營過程中的行為保持一致。這一要求旨在杜絕“報行不一 ”現(xiàn)象，防止保險公司通過虛報費用、夸大收益等手段擾亂市場秩序。

2025版“負(fù)面清單”明確禁止“交費期間10年及10年以上的長期險，預(yù)定附加費用率集中在首年或前兩年，與實際情況相悖”“備案材料中未列示總預(yù)定附加費用和總可用費用水平”等行為。同時，新增“利潤測試費用、銷售費用、總可用費用高于定價費用，各種費用缺乏內(nèi)在邏輯一致性 ”等條款，進(jìn)一步細(xì)化費用管理要求。此外，對保險銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理”中的多個，也被認(rèn)定為不符合“報行合一”相關(guān)要求，列入“負(fù)面清單 ”。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計和產(chǎn)品報送方面，2025版“負(fù)面清單”也新增了多項內(nèi)容。例如，明確禁止“年金保險、兩全保險比照增額終身壽險的增額形式設(shè)計”“萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機制，產(chǎn)品設(shè)計的審慎性不足 ”等行為。這些新增條款旨在防止保險公司套用增額終身壽險的邏輯設(shè)計其他產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品“換湯不換藥”，避免銷售誤導(dǎo)和利差損風(fēng)險。

據(jù)了解，2018年，監(jiān)管部門組織開展了人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單”（2018版），要求險企對照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。自此，負(fù)面清單成了險企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的抓手。自2018年首次發(fā)布以來，監(jiān)管機構(gòu)每年都對清單內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)增減，持續(xù)完善監(jiān)管框架。

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