8月14日，A股市場(chǎng)在震蕩中站上3700點(diǎn) ，單日成交額突破2.3萬(wàn)億元 。
市場(chǎng)情緒高漲下 ，部分投資者籌措資金試圖“加倉(cāng)上車(chē) ”，信用卡套現(xiàn)炒股這一灰色操作再度悄然興起 。近期 ，陜西 、云南兩省多家銀行密集發(fā)布公告 ，明確禁止信用卡資金用于購(gòu)買(mǎi)股票 、基金、期貨等投資理財(cái)領(lǐng)域，違者可能導(dǎo)致交易失敗等后果。
這一幕似曾相識(shí)——今年年初 ，黃金價(jià)格接連突破歷史高位 ，多地銀行也曾密集發(fā)文圍堵信用卡“炒金 ”現(xiàn)象 。
上海市海華永泰律師事務(wù)所高級(jí)合伙人孫宇昊向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，信用卡資金一般用于個(gè)人日常消費(fèi)，且屬于短期借貸資金 。信用卡違規(guī)使用不僅面臨民事違約責(zé)任 ，更可能觸發(fā)行政乃至刑事處罰 ，其風(fēng)險(xiǎn)收益比嚴(yán)重失衡。建議通過(guò)合法融資渠道滿足投資需求，對(duì)已發(fā)生的違規(guī)操作應(yīng)立即終止并采取補(bǔ)救措施 。
多家銀行發(fā)文提示信用卡資金用途
日前 ，多家銀行發(fā)布公告 ，提示信用卡資金用途 。
8月14日，渭濱農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)發(fā)陜西農(nóng)信發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》 ，明確指出信用卡僅限持卡人本人用于日常消費(fèi) ，不得挪作他用?！安坏糜糜谕顿Y理財(cái)領(lǐng)域，如購(gòu)買(mǎi)股票基金 、期貨 、理財(cái)產(chǎn)品、虛擬幣 、投資性貴金屬 、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等”。
公告還提示 ，若信用卡資金用于相關(guān)非消費(fèi)領(lǐng)域 ，則有可能導(dǎo)致交易失敗 。對(duì)于持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定或該行（社）認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征的，該行（社）將對(duì)信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期 、降額 、限制交易、止付等風(fēng)險(xiǎn)管控措施 。
多家陜西農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)商行亦于近期轉(zhuǎn)發(fā)了這一公告。
記者注意到 ，提示風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí) ，銀行也在加強(qiáng)信用卡資金用途管理 。
8月12日，河口農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)發(fā)云南農(nóng)信發(fā)布的關(guān)于規(guī)范信用卡用卡的公告，文中提到 ，信用卡不可在融資 、擔(dān)保 、微貸、證券等類投資領(lǐng)域商戶進(jìn)行透支交易 。文中還稱 ，該社將針對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，如應(yīng)用在非個(gè)人日常消費(fèi)領(lǐng)域交易 ，可能會(huì)導(dǎo)致交易失敗。
8月5日 ，民生銀行信用卡中心表示，該行將于9月18日起 ，將信用卡預(yù)借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)納入該行信用卡資金受控金額 ，對(duì)該受控金額進(jìn)行資金用途管理 。相關(guān)資金不得用于購(gòu)房 、投資 、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、歸還貸款及信用卡 、博彩及其他限制領(lǐng)域，否則可能導(dǎo)致交易失敗 。
這樣的集中發(fā)文提示并不少見(jiàn)。
去年9月A股站上3000點(diǎn) 、今年3月國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)現(xiàn)貨期貨價(jià)格雙雙突破700元/克大關(guān)等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn) ，都有不少銀行密集發(fā)布公告提示 ，嚴(yán)禁持卡人將信用卡資金用于非消費(fèi)用途 。
“一直有相關(guān)提示，因?yàn)槌霈F(xiàn)問(wèn)題我們（銀行）也會(huì)被罰 。 ”有城商行客戶經(jīng)理告訴記者。
投資虧損不能成為債務(wù)減免的抗辯事由
據(jù)上交所數(shù)據(jù)顯示 ，今年7月A股新開(kāi)戶196.36萬(wàn)戶 ，較6月的164.64萬(wàn)戶環(huán)比增加31.72萬(wàn)戶，環(huán)比增幅近兩成 。今年前7個(gè)月A股新開(kāi)戶數(shù)達(dá)1456.13萬(wàn)戶，較去年同時(shí)段的1063.79萬(wàn)戶增長(zhǎng)近四成 。
“一是股市波動(dòng)大風(fēng)險(xiǎn)高 ，二是信用卡逾期后負(fù)債較高 ，債務(wù)容易失控。 ”前述客戶經(jīng)理在談及信用卡炒股風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提示道。她告訴記者，銀行在客戶辦理信用卡時(shí)都會(huì)進(jìn)行用途告知提示 ，后續(xù)如果監(jiān)測(cè)到異常 ，也會(huì)以短信等形式進(jìn)行提醒 。
孫宇昊律師指出，信用卡資金一般用于個(gè)人日常消費(fèi) ，且屬于短期借貸資金 。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》提到 ，信用卡資金不得用于償還貸款 、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。而根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》 ，信用卡資金明確禁止用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 、投資理財(cái)及非消費(fèi)領(lǐng)域 。
持卡人使用信用卡資金炒股 ，可能面臨哪些法律后果？
孫宇昊表示，在監(jiān)管層面 ，該行為直接違反了禁止信貸資金進(jìn)入證券市場(chǎng)的強(qiáng)制性規(guī)定 ，監(jiān)管部門(mén)可對(duì)相關(guān)主體處以沒(méi)收違法所得并科處罰款的行政處罰；在刑事責(zé)任方面，若持卡人采用欺詐手段套取資金且逾期未還達(dá)到法定標(biāo)準(zhǔn)，可能涉嫌金融詐騙類犯罪；若套現(xiàn)行為具有經(jīng)營(yíng)性特征 ，則可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪 ，面臨刑事追責(zé) 。
就民事后果而言，持卡人仍需對(duì)信用卡債務(wù)承擔(dān)完全清償責(zé)任 ，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)司法程序追索本金、利息及相關(guān)費(fèi)用?！白C券投資虧損不能成為債務(wù)減免的抗辯事由 。此類行為不僅擾亂金融管理秩序 ，更可能引發(fā)法律責(zé)任的疊加效應(yīng)，理性投資者應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守資金用途管制規(guī)定 ，避免因違規(guī)操作而承擔(dān)多重法律風(fēng)險(xiǎn) 。” 孫宇昊強(qiáng)調(diào)道。
康德智庫(kù)專家、北京京師（成都）律師事務(wù)所律師劉誠(chéng)冬亦向記者表示 ，股市 、期貨等市場(chǎng)波動(dòng)大，信用卡資金屬于短期借貸資金 ，若投入此類高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域 ，一旦投資虧損，用戶可能無(wú)力償還信用卡欠款 ，導(dǎo)致銀行壞賬率上升 ，引發(fā)連鎖信用風(fēng)險(xiǎn) 。而違規(guī)流入投資領(lǐng)域使信貸資金脫離監(jiān)管，干擾金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金投向的調(diào)控，也會(huì)擾亂信貸市場(chǎng)秩序 。
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