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　　繼車險、人身險業(yè)務(wù)實行“報行合一”之后，非車險業(yè)務(wù)“報行合一 ”今日正式落地實施。

　　“公司早已研究部署啟動存量非車險產(chǎn)品梳理、修訂，以及與客戶、合作渠道溝通交流工作。”近日，一位保險公司相關(guān)人士對財聯(lián)社記者透露。

　　多位保險行業(yè)人士在接受財聯(lián)社記者時表示，新規(guī)對保險公司而言，短期是陣痛，但長期是重大利好，將有力遏制高費用競爭的亂象，推動非車險領(lǐng)域從“費用戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“價值戰(zhàn) ”，從而穩(wěn)定成本、改善利潤，對于消費者而言價格更透明。

　　“具備規(guī)模優(yōu)勢、多元化業(yè)務(wù)條線以及承保架構(gòu)成熟的大型保險公司最有望從新規(guī)中受益。具備專業(yè)化定位的小型保險公司仍可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過聚焦特定細分市場進行專業(yè)定價，并提供定制化產(chǎn)品與差異化服務(wù)來維持增長。”一位保險行業(yè)人士對財聯(lián)社記者分析。

　　系統(tǒng)改造、定價模型升級險企準備工作早已緊鑼密鼓

　　“報行合一”的核心，是保險公司實際執(zhí)行的條款和費率必須與備案內(nèi)容保持一致。多家財產(chǎn)險公司對財聯(lián)社記者表示，早已開始啟動相關(guān)準備工作。

　　一家大型險企相關(guān)人士對財聯(lián)社記者透露，其所在公司已研究部署啟動存量產(chǎn)品梳理、修訂，以及與客戶、合作渠道溝通交流工作，保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡?！肮緦⒊掷m(xù)優(yōu)化費用結(jié)構(gòu)，提升盈利能力，降低應收保費風險和合規(guī)風險，同時推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。 ”

　　無獨有偶，多家大型險企亦表示進行了相關(guān)準備工作。中國人保稱，在公司層面，成立非車險“報行合一”工作專班。同時，對現(xiàn)有非車險產(chǎn)品和條款進行全面梳理和系統(tǒng)性評估，啟動企財險、雇主責任險和安責險產(chǎn)品改造與定價模型升級。

　　此外，平安產(chǎn)險也表示，推進條款備案、系統(tǒng)改造等準備工作，確保在11月1日新規(guī)正式實施時全面達標。在考核方面，將合理降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重。

　　10月10日，國家金融監(jiān)督管理總局公布《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》），明確在非車險領(lǐng)域全面推行“報行合一”、“見費出單 ”等監(jiān)管要求。要求優(yōu)化考核機制，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)使用，強化保險費率管理，規(guī)范保費收入管理等 ?！锻ㄖ纷?025年11月1日起實施。

　　重塑競爭生態(tài)大型保險公司有望受益明顯

　　對于新規(guī)的實施，一家大型保險公司相關(guān)人士對財聯(lián)社記者表示，長遠看，非車險“報行合一”政策的實施將推進行業(yè)降本增效，保護消費者權(quán)益，減少惡性競爭，促進整體財產(chǎn)險行業(yè)良性發(fā)展，更好服務(wù)民生保障和實體經(jīng)濟。

　　“保費價格更加透明，市場更加干凈。”關(guān)于新規(guī)實施后對消費者的影響，一位財險公司業(yè)務(wù)人員在接受財聯(lián)社記者咨詢時如是說。

　　對于行業(yè)而言，惠譽保險評級高級分析師王夢瑗對財聯(lián)社記者表示，中國非車險市場趨嚴的費率管控（“報行合一”）有助于優(yōu)化承保業(yè)績，促進保險公司提升定價能力和運營效率?！伴L期來看，非車險業(yè)務(wù)的品質(zhì)提升將為非壽險行業(yè)貢獻更多利潤。 ”

　　“非車險‘報行合一’監(jiān)管政策落地和執(zhí)行有助于行業(yè)回歸保險本源，推動行業(yè)主體更加準確研判風險，做好風險減量服務(wù)，發(fā)揮保險的‘兩器’功能。”一位大型保險公司人士亦表示，這將引導行業(yè)回歸保險本源，推動行業(yè)主體更加理性競爭，有效遏制行業(yè)違規(guī)問題，合理設(shè)定費率，降低費用率和應收率，提升非車險行業(yè)承保能力，提供更多更好的風險管理服務(wù) ，降低行業(yè)應收保費風險。

　　北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆在接受財聯(lián)社記者采訪時表示，從行業(yè)層面看，新政是促進非車險市場高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一步。它將通過重塑競爭生態(tài)，加速淘汰管理粗放、依賴扭曲費用的公司，為經(jīng)營穩(wěn)健者創(chuàng)造公平環(huán)境。更重要的是，政策將倒逼整個價值鏈的轉(zhuǎn)型升級，推動銷售渠道從單純的價格競爭轉(zhuǎn)向提供專業(yè)的風險咨詢與服務(wù) ，從而提升全行業(yè)的專業(yè)價值。長遠來看，一個規(guī)范、透明、注重價值創(chuàng)造的行業(yè)生態(tài)，才能更好地發(fā)揮其社會"穩(wěn)定器"作用，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。

　　非車險業(yè)務(wù)，是指機動車輛保險以外的其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù) 。近年來，非車險業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，在財產(chǎn)險總保費中的占比自2020年的39%升至2024年的46%。數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月，財產(chǎn)險公司總保費收入1.22萬億元，同比增長4.7%。其中，非車險業(yè)務(wù)收入6195億元，占比50.8% 。

　　然而，在發(fā)展過程中，為了搶占市場份額，存在通過支付高額銷售費用的方式大打“價格戰(zhàn)”，導致非車險綜合成本高企的情況。

　　“非車險業(yè)務(wù)綜合成本率持續(xù)高于車險業(yè)務(wù) ，甚至大型保險公司也在實現(xiàn)承保盈利方面面臨壓力。頭部險企2024年非車險業(yè)務(wù)的綜合成本率介于99%至102% 。 ”王夢瑗稱。

　　王夢瑗對財聯(lián)社記者表示，具備規(guī)模優(yōu)勢、多元化業(yè)務(wù)條線以及承保架構(gòu)成熟的大型保險公司最有望從新規(guī)中受益。其強大的分銷能力降低了對中介渠道的依賴，使其可以在較低費率水平下實現(xiàn)合規(guī)承保。豐富的承保與理賠數(shù)據(jù)支撐更精準的風險篩選與技術(shù)定價，隨著以傭金為主導的競爭逐漸消退，定價能力將成為主要競爭焦點。

　　一位大型保險公司內(nèi)部人士亦表示，非車險“報行合一”推行落地，將有助于公司發(fā)揮在品牌、規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風險定價、銷售渠道、理賠能力、風險減量、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)人才等方面優(yōu)勢，提升承保定價能力，優(yōu)化理賠服務(wù)水平，進一步增強市場競爭力，促進公司經(jīng)營效益提升。

　　非車險市場競爭焦點轉(zhuǎn)向中小險企如何突圍？

　　非車險“報行合一”新規(guī)之下，多位業(yè)內(nèi)人士認為，大公司受益明顯，但短期內(nèi)對于小公司而言或承壓。王夢瑗認為，中國非車險市場趨嚴的費率管控（“報行合一 ”）有助于優(yōu)化承保業(yè)績，促進保險公司提升定價能力和運營效率。但其預期，短期內(nèi)小型保險公司的保費增速將放緩。

　　“由于‘報行合一’侵蝕了對中介渠道的激勵，規(guī)模較小、定價能力較弱的保險公司增速或明顯放緩。”王夢瑗解釋稱，依賴高手續(xù)費獲得業(yè)務(wù)的保險公司預計將失去市場份額——在產(chǎn)品差異化并不明顯或無更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的情況下，分銷商與客戶更青睞品牌實力更強的保險公司。“不過，具備專業(yè)化定位的小型保險公司仍可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過聚焦特定細分市場進行專業(yè)定價，并提供定制化產(chǎn)品與差異化服務(wù)來維持增長。”

　　“非車險市場的競爭焦點將從以手續(xù)費驅(qū)動的業(yè)務(wù)拓展轉(zhuǎn)向基于風險的合理定價與審慎承保。 ”王夢瑗預期，保險公司將以技術(shù)定價與數(shù)據(jù)分析能力作為重點，推動定價能力提升及服務(wù)質(zhì)量改善。更嚴格的費率備案機制有望改善保費充足度，進一步提升非車險業(yè)務(wù)利潤率并穩(wěn)定綜合成本率。

　　楊帆在接受財聯(lián)社記者采訪時也表示，新政帶來了經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的嚴峻挑戰(zhàn)，習慣了費用驅(qū)動增長的公司，必須迅速轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新、精準定價和優(yōu)質(zhì)服務(wù)來贏得市場。因此，保險公司應該聚焦核心能力建設(shè)，同時與專業(yè)中介機構(gòu)深度合作，通過提供更專業(yè)的培訓與系統(tǒng)支持，共同服務(wù)好客戶，實現(xiàn)價值共創(chuàng) 。

　　楊帆表示，對消費者而言，新政意味著保險消費將更加透明、理性和安心。通過擠壓不合理的費用空間，消費者能接觸到更真實的保費價格，避免信息不對稱。當價格戰(zhàn)被遏制，保險公司的競爭重心將自然轉(zhuǎn)向提升理賠效率和客戶服務(wù)體驗，讓消費者享受到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù) 。同時，市場也將引導保險公司開發(fā)更多元化、個性化的保障產(chǎn)品，使消費者能買到更契合自身需求的保險，而非同質(zhì)化高的產(chǎn)品。

（文章來源：財聯(lián)社）

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